QUAND UTILISER LE PRÊT REER

Contracter un emprunt pour financer la contribution au régime enregistré d'épargne retraite (REER) est un procédé bien connu, mais pour en tirer un plein avantage, on devrait privilégier les prêts à court terme.

Nous conseillons un remboursement le plus rapidement possible. Par exemple, un client dont le taux d'imposition est de 40 % a une contribution de 3'000 $, à laquelle il ajoute un prêt de 2'000 $. À ce taux d'imposition, il recevra un remboursement d'impôt de 2'000 $, qu'il pourra utiliser pour effacer sa dette.

C'est la stratégie idéale puisque le coût d'emprunt pour quelques mois sera minime et qu'on pourra ainsi maximiser les contributions REER.

Mais ne maximise pas ses contributions qui veut. Quelqu'un dont les cotisations inutilisées sont de plusieurs milliers de dollars devra contracter un prêt dont le remboursement s'échelonnera sur plusieurs années. Non seulement le prêt reste une obligation lourde advenant une perte d'emploi ou de revenu dans le futur, mais si le client n'est pas capable de continuer à contribuer à son REER tout en remboursant son prêt, c'est inutile ! Car la stratégie dans tout ceci est de pouvoir rembourser le prêt en dedans d'une année et de pouvoir recommencer l'année suivante. C'est ça la beauté de cette tactique.

Nous déconseillons donc aux jeunes couples ou aux jeunes professionnels de contracter un prêt important pour maximiser leurs contributions. Premièrement, le risque qu'ils aient une dépense imprévue, comme la venue d'un enfant ou des rénovations importantes, est plus grand. Deuxièmement, ils ont encore beaucoup de temps devant eux pour se constituer une épargne retraite importante.

Malheureusement, j'ai pu constater que beaucoup de client se font avoir par de belles parole de conseillers peu scrupuleux. Il se font dire que s'ils emprunte un montant d'argent intéressant, non seulement ils vont avoir un remboursement d'impôt mais ils recevront des allocations supérieures puisque leur revenu imposable a diminué l'année où ils ont contracter un prêt REER.

En effet, c'est exact. Un couple qui gagne 60'000$ et qui emprunte 10'000$ recevront environ un retour d'impôt de 3'800$. Et si ce couple a deux enfants, leurs allocations familiales vont augmentés. Mais tout ceci n'est que temporaire car l'année suivante les allocations vont revenir à la normal et il n'y aura plus de remboursement d'impôt.

Par contre, la dette de 10'000$ est là et devra être remboursée. Si les clients ont été intelligent, ils auront utilisé le retour d'impôt pour rembourser une partie de la dette. Mais l'être humain est ce qu'il est et si on ne lui dit pas de faire ceci il ne le fera pas. Et dans la majeure partie des cas le client ne se sert pas de son retour d'impôt pour rembourser son prêt. Il s'en sert soit pour acheter des affaires, faire un voyage ou pire encore rembourser une autre dette. (à moins que celle-ci ait un taux d'intérêt bien plus élevé que le prêt REER).

En conclusion, avant de faire un prêt REER, vérifier que vous serez capable de le rembourser en dedans d'une année. Sinon cela ne vaut pas la peine.

Pour d'autres conseils, n'hésitez pas à nous contacter.